정책자금 이자 계산은 자금의 대출금리와 상환방식만 알면 직접 해 볼 수 있습니다. 혁신성장촉진자금(직접대출) 5천만 원을 2년 거치 후 3년 동안 매달 나눠 갚고, 2026년 4분기 금리가 5년 내내 같다고 가정하면 총이자는 약 800만 원입니다.
정책자금은 직접대출과 대리대출의 상환 구조가 달라 같은 금액이라도 이자가 달라집니다. 공단 금리표와 상환방식으로 정책자금 이자를 계산하는 방법과 예시를 정리했습니다.
정책자금 이자 계산 핵심
- 2026년 4분기 정책자금 기준금리 4.12%(10월 10일부터 적용)
- 변동금리 자금 금리 = 기준금리 + 자금별 가산금리
- 직접대출: 거치기간 후 매월 원금균등분할상환
- 대리대출: 거치기간 후 70%는 3개월마다 분할, 30%는 만기 일시상환
- 아래 예시는 금리가 그대로라고 가정한 단순 계산
2026년 4분기 정책자금 금리
정책자금 금리는 분기마다 바뀌는 기준금리에 자금별 가산금리를 더합니다. 일부 자금은 고정금리입니다. 2026년 4분기 주요 자금 금리는 아래와 같습니다.
| 구분 | 자금 | 금리 |
|---|---|---|
| 직접대출 | 혁신성장촉진자금 | 연 4.52%(4.12%+0.4%p) |
| 직접대출 | 신용취약소상공인자금 | 연 5.72%(4.12%+1.6%p) |
| 직접대출 | 재도전특별자금(일반형) | 연 5.72%(4.12%+1.6%p) |
| 직접대출 | 긴급경영안정자금(일시적 경영애로) | 연 4.12% |
| 대리대출 | 일반경영안정자금 | 연 4.72%(4.12%+0.6%p) |
| 대리대출 | 청년고용연계자금 | 연 4.12% |
| 대리대출 | 장애인기업지원자금 | 고정 연 2.00% |
4.12%는 소상공인정책자금 누리집 금리안내의 「2026년 4/4분기 정책자금 금리(2026년 10월 10일부터 적용)」 기준금리입니다. 표에 기준금리와 가산금리로 표시된 변동금리 자금에 쓰이며, 고정금리 자금에는 해당하지 않습니다.
우대금리 대상이면 여기서 더 낮아질 수 있습니다. 자금별 접수 일정과 금리 전체는 2026년 4분기 소상공인 정책자금 접수 일정에 정리했습니다.
직접대출 정책자금 이자 계산 예시
직접대출은 거치기간에는 이자만 내고, 거치기간이 끝나면 원금을 매달 같은 금액씩 갚으면서 남은 원금에 대한 이자를 함께 냅니다.
| 구분 | 혁신성장촉진자금 5천만 원 | 신용취약소상공인자금 3천만 원 |
|---|---|---|
| 금리 | 연 4.52% | 연 5.72% |
| 거치기간(2년) 월 이자 | 약 18만 8천 원 | 약 14만 3천 원 |
| 상환 첫 달 납부액 | 약 157만 7천 원 | 약 97만 6천 원 |
| 상환 마지막 달 납부액 | 약 139만 4천 원 | 약 83만 7천 원 |
| 5년 총이자 | 약 800만 4천 원 | 약 607만 8천 원 |
계산 가정: 대출기간 5년(2년 거치 후 3년 매월 원금균등분할상환), 표의 금리가 5년 동안 바뀌지 않음, 우대금리·중도상환 없음, 연 금리를 12로 나눈 월 단위 단순 계산입니다.
변동금리 자금은 분기마다 금리가 달라질 수 있어 실제 이자는 위 금액과 다릅니다. 일수 계산 방식과 우대금리에 따라서도 달라집니다.
대리대출 정책자금 이자 계산 예시
대리대출은 거치기간 뒤 대출금의 70%를 3개월마다 나눠 갚고, 30%는 만기에 한꺼번에 갚습니다. 만기까지 원금이 많이 남아 있어 같은 조건이면 총이자가 더 많습니다.
| 구분 | 일반경영안정자금 5천만 원 |
|---|---|
| 금리 | 연 4.72% |
| 대출기간 | 5년(2년 거치 후 3년 분할상환) |
| 3개월마다 갚는 원금 | 약 291만 7천 원(70%를 12회) |
| 만기 일시상환 원금 | 1,500만 원(30%) |
| 5년 총이자 | 약 952만 9천 원 |
계산 가정: 대출기간 5년(2년 거치 후 3년), 원금 70%를 3개월마다 12회 균등 상환하고 30%는 만기 일시상환, 연 4.72%가 5년 동안 바뀌지 않음, 우대금리와 보증료 제외, 분기 초 잔액에 분기 이자를 매긴 단순 계산입니다.
대리대출 이자를 내는 주기와 계산 방식은 취급은행 약정을 따릅니다.
정책자금 이자를 줄이는 방법
- 우대금리 대상인지 확인(성실상환 0.3%p, 비수도권 0.2%p 등)
- 여유가 생기면 수수료 없이 중도상환(정책자금 중도상환)
- 거치기간을 짧게 고를 수 있는 자금은 거치기간 선택 검토
- 연체하지 않기(연체 시 성실상환 우대금리 제외)
정책자금 이자 계산 자주 묻는 질문
대출받은 뒤에도 금리가 바뀌나요?
변동금리 자금은 분기별 기준금리에 가산금리를 더하는 방식입니다. 이미 받은 대출에 바뀐 금리가 언제부터 적용되는지는 약정서와 지역센터·취급은행에 확인하세요.
공단 계산기가 있나요?
소상공인정책자금 누리집 정책자금안내 메뉴에 상환스케줄계산기가 있습니다.
원리금균등으로 갚을 수는 없나요?
공단은 정책자금을 원금균등방식으로 운영한다고 안내합니다. 두 방식의 차이는 원리금균등 원금균등 차이에서 볼 수 있습니다.
관련 글
출처: 소상공인정책자금 누리집 금리안내(2026년 4분기, 10월 10일부터 적용, 2026년 10월 19일 확인), 소상공인정책자금 누리집 자주 묻는 질문(「정책자금 안내 및 지원대상」「대출제한」「사후관리 및 기타」 분류, 2026년 10월 19일 확인).
소상공인시장진흥공단 2026년 4분기 직접대출 신청안내자료(신용취약소상공인자금·혁신성장촉진자금·재도전특별자금·일시적경영애로자금)·소상공인시장진흥공단 2026년 4분기 자금별 신청안내자료(일반경영안정자금·긴급경영안정자금·청년고용연계자금)의 대출기간·상환방식·우대금리 항목.