한눈에 보기
- 2026년 저신용 소상공인 정책자금으로는 신용점수가 낮은 소상공인을 대상으로 한 신용취약소상공인자금이 있습니다. 대상은 신용관리 교육을 먼저 이수한 NCB 839점 이하 소상공인입니다.
- 이미 고금리 대출이 있다면 저신용 소상공인 정책자금 중 대환대출(NCB 919점 이하 중·저신용, 대리대출)도 확인할 수 있습니다.
- 점수와 별개로 신용도판단정보·공공정보 등록, 세금 체납 등은 정책자금 융자제한 사유입니다.
- 839점, 919점은 각각 해당 자금의 기준이지 정책자금 전체의 공통 기준이 아닙니다.
- 기준: 2026년 소상공인 정책자금 융자사업 공고(2025-12-29 최초 공고). 이후 변경 공고가 있었으므로 접수 일정·예산은 신청 전 누리집에서 확인 필요
저신용 소상공인 정책자금, 신용점수가 낮으면 못 받나요
신용점수만으로 모든 정책자금이 막히는 것은 아닙니다. 2026년 공고에는 중·저신용 소상공인을 대상으로 한 자금이 따로 있고, 자금마다 신용점수 기준이 다릅니다. 반대로 점수와 관계없이 신청 자체가 제한되는 경우도 있으므로, 내 점수가 어느 자금 기준에 맞는지와 융자제한에 걸리지 않는지를 나눠서 확인해야 합니다.
1. 신용취약소상공인자금 (2026)
| 항목 | 2026년 공고 내용 |
|---|---|
| 대상 | 소상공인 지식배움터에서 신용관리 교육을 사전이수한 중·저신용(NCB 839점 이하) 소상공인 |
| 신용점수 기준 | 대출 신청 시점에 조회한 NICE평가정보 개인신용점수 |
| 대출 방식 | 소상공인시장진흥공단 직접대출 |
| 한도 | 3천만원 |
| 금리 | 정책자금 기준금리 + 1.6%p (변동, 기준금리는 분기별 소진공 공지) |
| 대출기간 | 5년 이내(거치 2년 포함) |
| 예산 | 6,000억원 내외 |
먼저 확인할 점
- 교육 사전이수가 조건입니다. 소상공인 지식배움터(edu.sbiz.or.kr)의 신용관리 교육을 신청 전에 이수해야 합니다.
- “저신용소상공인자금”은 2024년 명칭입니다. 2025년부터 신용취약소상공인자금으로 운영되고 있습니다.
- 접수는 회차별로 열립니다. 이번 달 접수 여부와 신청 방식은 소상공인정책자금 공지에서 확인하세요.
2. 이미 고금리 대출이 있다면: 대환대출
| 항목 | 2026년 공고 내용 |
|---|---|
| 대상 | 중·저신용(NCB 919점 이하) 소상공인. 상환연장제도 3회차 이상 완제자 등 일부는 신용점수 미적용 |
| 대상 채무 | 2025년 6월 30일 이전에 받은 대출 중 연 7% 이상 고금리 또는 만기연장 애로 대출 |
| 금리·한도 | 연 4.5% 고정금리, 5천만원 |
| 방식 | 금융기관을 통한 대리대출 |
대환대출은 기존 고금리 대출을 정책자금 대출로 갈아타는 제도로, 은행을 통한 대리대출로 실행됩니다. 자세한 조건과 서류는 2026 소상공인 대환대출 신청조건 총정리에 정리했습니다.
3. 점수와 관계없이 신청이 제한되는 경우
저신용 소상공인 정책자금을 알아볼 때 먼저 볼 항목입니다. 2026년 공고의 융자제한 사유 가운데 신용과 관련된 항목은 아래와 같습니다.
- 한국신용정보원 일반신용정보관리규약에 따라 신용도판단정보·공공정보 등에 등록된 경우
- 세금 체납 중인 경우(압류·매각 유예 등을 받은 경우는 직접대출에 한해 융자대상에 포함)
그 밖에 휴·폐업 중, 융자제외 업종, 최근 5년 이내 정책자금 3회 이상 수혜(예외 있음) 등도 제한 사유입니다. 전체 목록은 소진공 공고에서 확인하세요.
4. 보증서 대출을 알아볼 때
대리대출 중 보증서를 거치는 경우에는 신용보증재단이 따로 신용을 평가합니다. 예를 들어 부산신용보증재단은 소액심사에서 연체·체납·권리침해·신용등급을 본다고 안내합니다. 2026년 6월 정부는 신용취약 소상공인 등을 위한 지역신보 특례보증 확대 계획을 발표했지만, 상품명과 신청 조건은 2026년 9월 26일 확인 기준으로 공식 공고에서 찾지 못했으므로 재단 공지를 확인하세요.
저신용 소상공인 정책자금 신청 전 확인 순서
- 신용점수(NICE)를 확인하고, 신용도판단정보·공공정보 등록이나 세금 체납이 있는지 점검합니다.
- NCB 839점 이하라면 신용취약소상공인자금 조건을, 기존 고금리 대출을 바꾸려면 대환대출 조건(919점 이하 등)을 확인합니다.
- 신용취약소상공인자금은 신용관리 교육부터 이수합니다.
- 소상공인정책자금 누리집에서 이번 접수 회차와 예산 상황을 확인합니다.
- 신청 절차는 소상공인 정책자금 신청 방법, 준비 서류는 정책자금 필요서류를 참고합니다.
대출을 대신 받아주겠다는 연락에 주의
신용이 낮아도 저신용 소상공인 정책자금을 승인받게 해주겠다며 수수료를 요구하는 연락은 공식 절차가 아닙니다. 구별 방법은 정책자금 브로커 주의에서 확인하세요.
저신용 소상공인 정책자금 자주 묻는 질문
839점이 넘으면 정책자금을 받을 수 없나요?
839점은 신용취약소상공인자금의 기준입니다. 다른 정책자금은 자금마다 대상 요건이 다르므로 공고에서 해당 자금 조건을 확인하세요.
신용점수는 어느 회사 점수를 보나요?
신용취약소상공인자금은 대출 신청 시점에 조회한 NICE평가정보 개인신용점수를, 대환대출은 NCB 개인신용평점을 기준으로 안내합니다.
세금이 밀려 있으면 신청할 수 없나요?
세금 체납 중이면 융자제한 대상입니다. 다만 압류·매각 유예 등을 받은 경우는 직접대출에 한해 융자대상에 포함된다고 공고에 적혀 있습니다.
선착순인가요?
저신용 소상공인 정책자금도 접수·선정 방식은 회차 공지에 따릅니다. 신청 전 소상공인정책자금 누리집의 해당 회차 공지를 확인하세요.
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내 조건에 맞는 지원사업 찾기
출처: 중소벤처기업부 「2026년 소상공인 정책자금 융자사업 공고」(제2025-656호, 2025-12-29), 부산신용보증재단 심사기준, 정책브리핑 「소상공인 보증지원체계 전면 개편」(2026-06-19). 확인일 2026-09-26. 금리·접수 일정·예산은 바뀔 수 있으니 신청 전 소상공인정책자금 누리집에서 최종 확인하세요.