사망보험금 유동화 대상 계약과 신청 조건 안내 이미지

사망보험금 유동화｜만 55세부터 종신보험을 연금처럼 받는 조건과 주의점

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사망보험금 유동화는 종신보험의 사망보험금 일부를 살아 있는 동안 연금처럼 나눠 받는 제도입니다. 금융위원회는 2025년 10월 30일부터 이 제도를 시행했습니다.

만 55세 이상 계약자가 신청할 수 있지만, 모든 종신보험이 대상은 아닙니다. 금리확정형인지, 납입이 끝났는지, 보험계약대출이 남았는지에 따라 신청 여부가 갈립니다.

아래는 금융위원회 보도자료(2025.8.19, 10.22, 10.30, 12.23)를 바탕으로 정리했습니다. 실제 지급액과 신청 경로는 계약한 보험회사의 비교 안내에서 확인하세요.

먼저 결론｜사망보험금 유동화 대상 4가지

확인 항목금융위원회 안내 기준
상품금리확정형 종신보험의 사망보험금 담보(사망보험금 9억 원 이하), 월적립식 계약
납입보험료 납입 완료(계약기간 10년 이상, 납입기간 10년 이상)
계약 관계계약자와 피보험자가 같은 계약
대출신청 시점에 보험계약대출 잔액이 없을 것
신청자신청 시점 만 55세 이상 계약자(소득·재산 요건 없음)
금융위원회 2025.10.22 보도자료 참고1 기준

과거에 가입한 종신보험에도 제도성 특약을 일괄로 붙여 유동화할 수 있게 했습니다. 새로 가입하는 상품도 같은 요건을 갖추면 신청할 수 있습니다.

사망보험금 유동화로 받는 방식

  • 유동화 비율: 사망보험금의 최대 90% 안에서 선택
  • 유동화 기간: 연 단위로 정하며 최소 2년 이상
  • 지급 총액: 낸 보험료의 100%를 넘도록 설정(미달하는 조건은 설정 불가)
  • 일시금: 사망보험금을 한 번에 받는 방식은 신청 불가
  • 비용: 신청에 따른 추가 비용(사업비) 없음

유동화의 재원은 종신보험의 해약환급금입니다. 금융위원회는 신청 나이가 많을수록, 기간이 길수록 재원이 늘어 받는 금액이 커진다고 설명했습니다.

금융위원회가 든 수령 예시

40세 여성이 월 15.6만 원씩 10년간 1,872만 원을 내고 사망보험금 1억 원(예정이율 7.5%) 계약을 가진 경우를 예로 들었습니다. 20년간 90%를 유동화하는 조건입니다.

유동화 시작총 수령액(낸 보험료 대비)남는 사망보험금
55세3,060만 원(164%), 월평균 12.7만 원1천만 원
65세4,543만 원(243%), 월평균 18.9만 원1천만 원
70세5,329만 원(285%), 월평균 22.2만 원1천만 원
75세6,090만 원(325%), 월평균 25.3만 원1천만 원
금융위원회 2025.10.22 보도자료 참고3 예시, 실제 금액은 예정이율·시점에 따라 다름

신청 전에 알아야 할 점

금융위원회는 유동화를 시행하면 그만큼의 사망보험금을 다시 복구할 수 없다고 강조했습니다. 도중에 중단하거나 조기 종료하고 다시 신청하는 것은 가능합니다.

유가족이 받을 사망보험금이 줄어드는 구조이므로 가족과 함께 비율을 정하는 것이 좋습니다. 보험회사는 신청 전에 비율·기간별 지급금액 비교결과표를 제공합니다.

철회와 취소 기간

지급금 수령일부터 15일, 신청일부터 30일 중 먼저 오는 날까지 철회할 수 있습니다. 보험회사가 중요 내용 설명의무를 지키지 않았다면 3개월 안에 취소할 수 있습니다.

부당한 사유로 사망보험금이 유동화됐다면 부활청구권도 보장한다고 안내했습니다.

보험계약대출이 있다면

신청 시점에 보험계약대출 잔액이 없어야 합니다. 금융위원회는 대출을 갚으면 즉시 유동화할 수 있다고 설명했습니다.

사망보험금 유동화 신청 경로와 출시 현황

2025년 10월 30일 삼성·한화·교보생명, 신한라이프, KB라이프 5개사가 먼저 출시했습니다. 2026년 1월 2일부터는 대상 계약이 없는 일부 회사를 빼고 전체 생명보험회사로 넓혔습니다.

처음에는 대면 고객센터와 영업점에서만 받았고, 2026년 1월부터 준비된 회사부터 비대면 신청도 허용했습니다. 대상 계약자에게는 보험회사가 문자나 카카오톡으로 개별 안내합니다.

출시 때는 1년치 연금을 한꺼번에 주는 연 지급형만 운영했고, 월 지급형은 2026년 3월경 순차 출시 예정이라고 밝혔습니다. 월 지급형 운영 여부는 계약한 보험회사에 확인하세요.

내 보험 계약 조회 방법 확인하기

신청 전 확인 순서

  1. 증권에서 금리확정형 종신보험인지, 사망보험금이 9억 원 이하인지 확인
  2. 보험료 납입이 끝났는지(계약·납입기간 10년 이상) 확인
  3. 계약자와 피보험자가 같은지, 만 55세 이상인지 확인
  4. 보험계약대출 잔액이 있으면 상환 계획 세우기
  5. 비교결과표로 비율·기간별 지급액과 남는 사망보험금 비교

자주 묻는 질문

변액종신보험도 유동화할 수 있나요?

금융위원회 안내 대상은 금리확정형 종신보험의 사망보험금 담보입니다. 내 상품이 해당하는지는 보험회사에 확인하세요.

보험료를 아직 내고 있어도 신청되나요?

대상은 보험료 납입이 완료된 계약입니다. 납입이 끝나 요건을 갖추면 신청할 수 있습니다.

남편이 계약자이고 제가 피보험자예요.

안내 기준은 계약자와 피보험자가 같은 계약입니다. 계약 관계가 다르면 대상인지 보험회사에 문의하세요.

받은 연금에 세금이 붙나요?

금융위원회는 월평균 보험료와 기존 저축성보험 월 납입액 합계가 150만 원 이하 등 조건을 충족하면 비과세라고 설명했습니다. 개인별 적용은 보험회사에 확인하세요.

유동화하다가 그만둘 수 있나요?

중단이나 조기 종료, 이후 재신청이 가능합니다. 다만 이미 유동화한 사망보험금은 복구되지 않습니다.

정리｜사망보험금 유동화는 대상 요건부터 확인하세요

금리확정형 종신보험, 납입 완료, 계약자·피보험자 동일, 대출 잔액 없음, 만 55세 이상이 기본 요건입니다.

유가족이 받을 보험금이 줄어드는 만큼 비교결과표와 철회 기간을 확인한 뒤 신청하세요.

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최종 확인: 2026년 10월 25일

참고한 공식 자료

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