대출 거치기간은 원금은 갚지 않고 이자만 내는 기간입니다. 거치기간에는 원금이 줄지 않으므로 그동안 낸 이자만큼 총이자가 늘어나고, 거치가 끝난 뒤에는 남은 기간에 원금을 나눠 갚아야 해서 월 상환액이 커질 수 있습니다.
2억원을 연 4%로 빌린다고 가정하면, 전체 20년 안에 거치 1년을 넣을 때 원리금균등 기준 총이자는 약 9,087만원에서 약 9,385만원으로 약 298만원 늘어납니다. 거치 1년을 20년 상환 앞에 덧붙여 전체 기간이 21년이 되면 총이자는 거치 이자 800만원만큼 늘어난 약 9,887만원이 됩니다.
아래에서 거치기간별 월 상환액과 총이자, 계산하는 방법, 거치기간을 볼 때 함께 확인할 점을 정리했습니다. 예시 금리는 계산을 위한 가정이며 실제 상품의 현재 금리가 아닙니다.
핵심 요약
- 대출 거치기간 동안 월 납입액 = 원금 × 연 금리 ÷ 12 (2억원·연 4%면 월 약 66만6,667원)
- 거치 1년이면 이자만 800만원(2억원·연 4%), 거치 3년이면 2,400만원
- 전체 기간을 20년으로 고정하면 거치가 길수록 남은 기간이 짧아져 거치 후 월 상환액이 커짐
- 거치기간만큼 전체 기간이 늘어나면 거치 후 월 상환액은 같지만 총이자는 거치 이자만큼 늘어남
- 거치기간 설정 가능 여부와 길이는 상품과 심사에 따라 다르므로 상품설명서에서 확인
대출 거치기간별 월 상환액·총이자 비교 (2억원, 연 4%)
| 조건 | 거치 중 월 납입 | 거치 후 월 상환액(원리금균등) | 거치 중 이자 | 총이자(원리금균등) | 거치 없음 대비 |
|---|---|---|---|---|---|
| 거치 없음, 20년 상환 | – | 약 121만1,961원 | 0원 | 약 9,087만원 | – |
| 거치 1년 + 19년 상환(전체 20년) | 약 66만6,667원 | 약 125만3,741원 | 800만원 | 약 9,385만원 | 약 +298만원 |
| 거치 1년 + 20년 상환(전체 21년) | 약 66만6,667원 | 약 121만1,961원 | 800만원 | 약 9,887만원 | +800만원 |
| 거치 3년 + 17년 상환(전체 20년) | 약 66만6,667원 | 약 135만2,787원 | 2,400만원 | 약 9,997만원 | 약 +910만원 |
| 거치 3년 + 20년 상환(전체 23년) | 약 66만6,667원 | 약 121만1,961원 | 2,400만원 | 약 1억1,487만원 | +2,400만원 |
※ 계산 가정: 원금 2억원, 고정금리 연 4%(예시), 월 단위 계산, 거치 중 이자만 납부, 거치 후 원리금균등상환, 중도상환·수수료·보증료 제외
원금균등상환이라면?
원금균등상환은 매달 같은 금액의 원금을 갚고 남은 원금에만 이자를 내는 방식이라 총이자가 원리금균등보다 적게 나옵니다. 같은 조건에서 거치기간에 따른 변화는 다음과 같습니다.
| 조건 | 거치 후 첫 달 상환액(원금균등) | 총이자(원금균등) | 거치 없음 대비 |
|---|---|---|---|
| 거치 없음, 20년 상환 | 150만원 | 약 8,033만원 | – |
| 거치 1년 + 19년 상환 | 약 154만3,860원 | 약 8,433만원 | +400만원 |
| 거치 1년 + 20년 상환 | 150만원 | 약 8,833만원 | +800만원 |
| 거치 3년 + 17년 상환 | 약 164만7,059원 | 약 9,233만원 | +1,200만원 |
원금균등상환은 첫 달 상환액이 가장 크고 이후 조금씩 줄어듭니다. 상환방식별 차이는 대출이자 계산기에서 같은 조건으로 바꿔 확인할 수 있습니다.
대출 거치기간 이자, 직접 계산하는 순서
- 거치 중 이자: 원금 × 연 금리 ÷ 12 × 거치 개월 수
예: 2억원 × 4% ÷ 12 × 12개월 = 800만원
- 거치 후 상환 구간: 원금 전체를 남은 상환 기간으로 놓고 원리금균등(또는 원금균등)으로 계산합니다. 거치기간 동안 원금이 줄지 않았기 때문에 시작 원금은 처음 빌린 금액과 같습니다.
- 총이자 = 1번 + 2번의 상환 구간 이자
리빙팁 대출이자 계산기에는 거치기간 입력 칸이 없고, 대출기간은 1·3·5·10·15·20년처럼 정해진 값 중에서 고릅니다. 그래서 ‘거치 1년 + 20년 상환’처럼 상환 기간이 선택지에 있는 경우에는 계산기에서 20년으로 계산한 총 이자에 거치 이자 800만원을 더하면 됩니다. ‘거치 1년 + 19년 상환’처럼 선택지에 없는 기간은 위 표의 값을 참고하세요.
금액이 작은 대출 예시 (5,000만원, 연 5%, 10년)
| 조건 | 거치 후 월 상환액(원리금균등) | 총이자 | 거치 없음 대비 |
|---|---|---|---|
| 거치 없음, 10년 상환 | 약 53만328원 | 약 1,364만원 | – |
| 거치 1년 + 9년 상환(전체 10년) | 약 57만5,864원 | 약 1,469만원 | 약 +105만원 |
| 거치 1년 + 10년 상환(전체 11년) | 약 53만328원 | 약 1,614만원 | +250만원 |
※ 거치 중 월 납입은 약 20만8,333원(5,000만원 × 5% ÷ 12)입니다.
대출 거치기간을 볼 때 확인할 것
- 거치 후 월 상환액: 거치 중 월 납입이 낮아도, 거치가 끝나면 원금 상환이 시작되어 월 부담이 크게 늘어납니다. 2억원·연 4% 예시에서는 월 약 66만원에서 약 121만~135만원으로 늘어납니다.
- 전체 기간이 늘어나는지: 같은 거치 1년이라도 전체 기간 안에서 나누는지(거치 1년 + 19년), 상환 기간 앞에 덧붙이는지(거치 1년 + 20년)에 따라 총이자 차이가 커집니다.
- 변동금리 여부: 변동금리라면 거치 중과 거치 후의 적용 금리가 달라질 수 있습니다. 금리가 바뀌는 구조는 기준금리란?에서 정리했습니다.
- 상품 조건: 거치기간을 둘 수 있는지, 얼마나 둘 수 있는지는 대출 상품과 심사에 따라 다릅니다. 상품설명서와 약정서에서 거치기간·상환방식·중도상환 조건을 함께 확인하세요.
- 거치 후 부담을 감당할 여유: 거치가 끝나는 시점의 월 고정지출과 비상금을 미리 따져 보면 상환 계획을 세우는 데 도움이 됩니다. 비상금 기준은 비상금은 얼마가 적당할까?에 있습니다.
자주 묻는 질문
Q. 대출 거치기간이 뭔가요?
원금은 갚지 않고 이자만 내는 기간입니다. 거치기간이 끝나면 원금과 이자를 함께 갚는 상환이 시작됩니다.
Q. 대출 거치기간 1년이면 이자를 얼마나 더 내나요?
거치 중에는 ‘원금 × 연 금리’만큼 1년 이자를 냅니다. 2억원·연 4%면 800만원입니다. 전체 기간을 20년으로 고정하면 원리금균등 기준 총이자가 약 298만원 늘고, 상환 20년 앞에 거치 1년을 덧붙이면 800만원 늘어납니다.
Q. 거치기간이 끝나면 월 상환액이 왜 크게 늘어나나요?
거치기간 동안 원금이 줄지 않았기 때문에, 처음 빌린 원금 전체를 남은 기간 안에 나눠 갚아야 하기 때문입니다.
Q. 거치기간 중에 원금을 일부 갚을 수 있나요?
상품마다 다릅니다. 중도상환이 가능한지, 수수료가 있는지는 상품설명서와 약정서에서 확인하세요.
Q. 계산기로 거치기간을 넣어 계산할 수 있나요?
리빙팁 대출이자 계산기에는 거치기간 입력이 없습니다. 상환 기간이 선택지(1·3·5·10·15·20년 등)에 있다면 그 기간으로 계산한 총 이자에 거치 이자(원금 × 연 금리 ÷ 12 × 거치 개월)를 더해 구할 수 있습니다.
결론
대출 거치기간은 당장의 월 부담을 낮추는 대신 원금이 줄지 않는 기간이라 총이자를 늘리고, 거치가 끝난 뒤의 월 상환액을 키울 수 있습니다. 2억원·연 4% 예시에서 거치 1년은 전체 20년 안에서는 총이자 약 298만원, 기간을 덧붙이면 800만원 차이를 만듭니다. 거치 중 이자와 거치 후 월 상환액을 함께 계산해 보고, 거치가 끝나는 시점의 상환 여력까지 따져 보면 조건을 비교하기 쉬워집니다.