무해지보험 해지를 보험료 납입기간 중에 하면 돌려받는 해약환급금이 없거나 적을 수 있습니다. 저해지보험도 같은 기간에는 표준형보다 환급금이 낮게 설계됩니다.
환급금이 0원인지, 얼마나 적은지는 상품마다 다릅니다. 내 계약의 경과기간별 해약환급금 예시표로 확인해야 합니다.
아래는 보험업감독규정, 생명보험 표준약관, 금융위원회 보도자료를 기준으로 정리했습니다.
먼저 결론｜무해지보험 해지 전 구조부터
| 구분 | 표준형(일반형) | 무·저해지형 |
|---|---|---|
| 납입기간 중 해약환급금 | 감독규정의 해약공제 기준으로 산출 | 표준형보다 없거나 적게 지급 가능(상품별) |
| 보험료 | 기준 보험료 | 해지율을 반영해 보험료를 낮추거나 보험금을 늘린 설계 |
| 납입기간 이후 | 상품별 예시표 | 납입기간 중 50% 미만 지급 상품은 납입 후 환급금·환급률 상한 적용 |
| 적용 제외 | 해당 없음 | 변액보험은 무·저해지 설계 대상에서 제외 |
무·저해지형은 보장성보험이라 저축 목적과는 맞지 않는다고 금융당국이 안내했습니다(금융위원회 2019.10.23.).
무해지보험과 저해지보험 차이
보험업감독업무시행세칙은 저해지환급형을 같은 보장의 일반 상품보다 일정 기간 안에 해지할 때 해약환급금이 없거나 현저히 낮은 상품으로 설명합니다.
| 구분 | 납입기간 중 해지 | 확인할 것 |
|---|---|---|
| 무해지환급형 | 해약환급금이 없도록 설계된 경우가 많음 | 납입기간과 납입 완료 시점 |
| 저해지환급형 | 표준형 대비 일부만 지급(비율은 상품별) | 표준형 대비 지급 비율 |
| 표준형 | 경과기간에 따라 해약공제 후 지급 | 가입 초기 공제액 |
금융위원회는 2020년 자료에서 무·저해지 상품의 보험료가 기존 대비 10~30% 낮다고 설명했습니다. 실제 차이는 상품과 가입 조건마다 다릅니다.
무해지보험 해지하면 돌려받는 돈
납입기간 중에는 해약환급금이 없거나 적고, 납입이 끝나면 환급금이 생기거나 늘어나는 구조입니다(금융위원회 2021.11.8.).
해지할 때 보험회사는 해약환급금에 미경과보험료 등을 더해 지급합니다(보험업감독규정 제7-66조 제5항).
| 경과기간 | 표준형 환급금 | 무해지형 환급금(개정안 예시) |
|---|---|---|
| 보험료(월) | 23,300원 | 14,500원 |
| 5년(납입 중) | 1,049,900원(75.1%) | 0원(0.0%) |
| 10년(납입 중) | 2,418,500원(86.5%) | 0원(0.0%) |
| 20년(납입 완료) | 5,438,900원(97.3%) | 3,384,723원(97.3%) |
위 표는 금융위원회가 제도 설명을 위해 든 예시입니다. 내 계약의 금액은 보험증권과 해약환급금 예시표로 확인하세요.
2020년 11월 상품구조 개선
납입기간 중 해약환급금을 표준형의 50% 미만으로 주는 상품은 납입 후 환급금이 표준형의 50%를 넘으면서 환급률까지 높게 설계할 수 없습니다.
여기서 환급률 기준은 100%와 표준형 환급률 중 큰 비율입니다(보험업감독규정 제7-66조 제4항). 높은 환급률을 앞세운 저축성 오인 판매를 막기 위한 개정입니다.
해지하지 않고 확인할 방법
| 방법 | 내용 | 무·저해지형에서 주의할 점 |
|---|---|---|
| 보험가입금액 감액 | 줄어든 부분은 해지한 것으로 보고 그 부분 해약환급금 지급 | 납입기간 중이면 감액분 환급금도 없거나 적을 수 있음 |
| 보험계약대출 | 해약환급금 범위에서 대출, 상품 종류에 따라 제한 가능(생명보험 표준약관 제33조) | 환급금이 없는 기간에는 대출 한도도 없을 수 있음 |
| 계약 유지 | 남은 납입기간 뒤 환급금 발생 여부 확인 | 남은 보험료와 보장 필요성을 함께 비교 |
보험계약대출은 해약환급금이 담보라 갚지 않으면 보험금이나 해약환급금에서 차감됩니다. 금리와 상환 구조는 보험계약대출 글에서 확인하세요.
무해지보험 해지 전 확인 순서
- 보험증권과 상품설명서에서 무해지형인지 저해지형인지, 납입기간이 언제 끝나는지 확인합니다.
- 경과기간별 해약환급금 예시표에서 지금 해지할 때와 납입 완료 뒤 해지할 때 금액을 비교합니다.
- 남은 보험료 총액과 지금 필요한 보장을 함께 따져 봅니다.
- 감액이나 보험계약대출이 가능한지 보험회사에 문의합니다.
- 다른 보험으로 바꾸려면 새 계약의 승낙을 확인한 뒤 기존 계약 해지 여부를 정합니다.
금융당국은 2019년 해지 신청 때 해지시점별 해약환급금을 가입자에게 설명하도록 안내를 강화했습니다(금융위원회 2019.10.23.).
자주 묻는 질문
무해지보험은 해지하면 항상 0원인가요?
납입기간 중 해약환급금이 없도록 설계된 상품이 많지만, 저해지형은 일부를 돌려줍니다. 정확한 금액은 계약의 해약환급금 예시표로 확인하세요.
납입이 끝난 뒤 해지하면 달라지나요?
납입 완료 후에는 환급금이 생기거나 늘어나는 구조입니다. 다만 2020년 11월 개정 이후 납입 중 50% 미만 지급 상품은 납입 후 환급금 상한이 있습니다.
무해지보험도 보험계약대출이 되나요?
보험계약대출은 해약환급금 범위에서 받을 수 있습니다(생명보험 표준약관 제33조). 환급금이 없는 기간에는 대출 한도도 없을 수 있습니다.
2020년 전에 가입한 무해지보험은요?
환급 기준은 가입한 상품의 약관과 해약환급금 예시표를 따릅니다. 개정 전 상품이면 보험회사에 기준을 확인하세요.
환급금이 없다는 설명을 못 듣고 가입했다면요?
설명의무 위반 등 위법계약이면 위법계약해지권을 검토할 수 있습니다. 요건과 기한은 위법계약해지권 글에서 확인하세요.
정리｜무해지보험 해지는 시점 확인부터
무해지보험 해지는 납입기간 중인지, 납입이 끝났는지에 따라 돌려받는 돈이 크게 달라집니다. 상품 공통 숫자 대신 내 계약의 예시표를 기준으로 판단하세요.
감액과 보험계약대출도 해약환급금과 연결돼 있어, 해지 전에 보험회사에 시점별 금액을 함께 문의하세요.
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최종 확인: 2026년 10월 26일
참고한 공식 자료
- 국가법령정보센터 – 보험업감독규정: 제7-66조, 제7-69조, 제7-70조
- 국가법령정보센터 – 보험업감독업무시행세칙: 생명보험 표준약관 제20조, 제33조, 저해지환급형 정의
- 금융위원회 2019.10.23. 무·저해지환급금 보험상품 소비자 보호 조치
- 금융위원회 2020.11.18. 무(저)해지환급금 보험 상품구조 개선
- 금융위원회 2021.11.8. 무·저해지보험 상품설계 개선