2026년 4분기 재도전특별자금 핵심 요약
- 접수: 2026년 10월 26일(월) 10:00 ~ 예산 소진 시까지(예산이 소진되면 방문 접수도 즉시 마감)
- 대상: 재창업 준비·초기, 채무조정 성실상환(일반형), 희망리턴패키지 재기사업화(희망형), 재창업 후 성장(도약형)
- 대출한도: 일반형 7천만원, 희망형 1억원, 도약형 2억원 이내(운전자금)
- 금리(2026년 4분기, 10월 10일부터): 일반형 연 5.72%, 희망형 연 4.72%, 도약형 연 4.52%, 우대금리 최대 0.8%p 별도
- 대출기간: 5년(거치 2년 포함), 정책우선도 평가 없음
- 기준일: 2026년 10월 9일
재도전특별자금은 폐업 뒤 다시 창업했거나, 채무조정을 성실히 갚고 있거나, 희망리턴패키지로 재기를 준비하는 소상공인에게 소상공인시장진흥공단(소진공)이 직접 빌려주는 정책자금입니다. 갚지 않는 지원금이 아니라 갚아야 하는 대출(융자)이며, 2026년 4분기에는 10월 26일(월) 오전 10시부터 예산이 소진될 때까지 접수합니다.
이 글은 2026년 4분기 재도전특별자금 신청안내자료를 기준으로 유형별 대상, 한도·금리, 신청 방법, 제한 사항과 서류를 정리했습니다. 다른 정책자금 일정은 2026년 4분기 소상공인 정책자금 접수 일정에서 볼 수 있습니다.
재도전특별자금 신청 대상: 일반형·희망형·도약형
소상공인(상시근로자 5인 미만, 광업·제조업·건설업·운수업은 10인 미만)이고 대출제한대상이 아니면서, 아래 유형 중 하나에 해당해야 합니다. 이 자금은 개인·법인 중 하나의 사업자에 집중 지원합니다.
| 유형 | 해당하는 경우 |
|---|---|
| 일반형 ① 재창업 준비 | 대출신청일 기준 최근 1년 안에 희망리턴패키지 재창업교육(25시간 이상)을 수료 |
| 일반형 ② 재창업 초기 | 재창업 업력 7년 미만이고 폐업기업 대표가 현재 대표인 경우(폐업기업 업종이 융자 대상 업종이고 매출실적이 있어야 함, 폐업기업 업력 3년 이상이면 매출실적 제외), 또는 3개월 이상 휴업 후 재개·업종전환·매출감소로 사업장 이전(사유 발생 7년 미만) |
| 일반형 ③ 채무조정 | 재기지원종합패키지 참여기관이 인정한 성실상환자(6회차 이상 미납 없이 납입 또는 최근 3년 안 상환 완료 + 최근 1년 안 성실상환자 재창업교육 20시간 이상 수료), 소진공 상환연장제도 이용 후 10일 이상 연속 연체 없이 3회차 이상 상환 중·완제, 2024년 이후 소진공 대환대출 3회차 이상 성실상환·완제 |
| 희망형 | 2025년 희망리턴패키지 재기사업화를 완료했거나, 2026년 재기사업화 지원사업에 선정돼 협약을 완료(채무조정 소상공인은 3회차 이상 성실상환 필요) |
| 도약형 | 재창업 업력 2년 이상 7년 미만 + 성장(전년 대비 또는 최근 2분기 이상 매출 5% 이상 증가, 또는 상시근로자 증가·2인 이상) + 소진공 직접대출 최근 3년 안 10일 이상 연속 연체 없이 분할상환 중·완제 |
재창업 준비·초기 단계와 도약형은 대출을 신청하는 사업자 외에 다른 사업자를 갖고 있으면 지원 대상에서 빠집니다. 법인전환이나 과세유형 변경으로 사업자등록번호만 바뀐 경우는 재창업으로 보지 않습니다.
재도전특별자금 대출한도·금리·기간
| 유형 | 대출한도 | 금리(가산) | 2026년 4분기 금리 |
|---|---|---|---|
| 일반형 | 7천만원 이내 | 기준금리 + 1.6%p | 연 5.72% |
| 희망형 | 1억원 이내 | 기준금리 + 0.6%p | 연 4.72% |
| 도약형 | 2억원 이내 | 기준금리 + 0.4%p | 연 4.52% |
- 4분기 금리는 정책자금 기준금리 4.12%(2026년 10월 10일부터 적용) 기준이며, 기준금리는 분기마다 바뀝니다.
- 한도는 동일관계기업 기준이고 재도전특별자금 대출잔액을 합산합니다. 1백만원 단위로 최소 1백만원부터 신청할 수 있습니다.
- 표의 금액은 최대 한도입니다. 실제 금액은 기업평가로 정해지며 줄거나 부결될 수 있습니다.
- 우대금리는 유형별 0.1~0.3%p, 최대 0.8%p입니다(소진공 직접대출 성실상환 0.3%p, 비수도권 0.2%p, 여성·장애인기업·노란우산공제 가입 등 0.1%p).
- 대출기간은 5년(거치 2년 포함)이며 거치 후 매월 원금균등분할상환합니다. 용도는 운전자금입니다.
재도전특별자금 신청 방법과 절차
2026년 10월 26일(월) 10:00부터 소상공인정책자금 누리집에서 온라인으로 신청합니다. 고령층 등 디지털 취약 소상공인은 관할 지역센터를 방문해 접수할 수 있지만, 예산이 소진되면 방문 접수도 즉시 마감됩니다. 이 자금은 정책우선도 평가 없이 접수 후 바로 심사로 넘어갑니다.
- 신청·지원대상 확인: 자금 요건과 대출제한대상을 확인합니다. 제한대상 여부는 신청 시점에 자동 검증되고, 그 뒤에는 결과를 정정할 수 없으니 「신청 자가진단」을 먼저 하세요.
- 기업평가·대출심사: 업력·업종·매출과 금융거래 내역을 평가하고, 필요하면 현장실사를 합니다.
- 약정: 개인기업은 전자약정, 법인은 대표이사가 지역센터를 방문해 대면약정합니다.
- 대출실행: 지급 신청 계좌로 입금됩니다.
- 사후관리: 대출실행일부터 최대 3개월 안에 대출금사용내역표와 증빙을 누리집에 내야 할 수 있으며, 내지 않거나 용도 외로 쓰면 조기회수와 3년간 신규대출 제한을 받습니다.
신청 전에 꼭 알아둘 3가지
- 이 자금을 신청하면 대출이 실행되거나 취소될 때까지 다른 소진공 직접대출을 추가로 신청할 수 없습니다. 10월 12~13일 신용취약소상공인자금을 신청했다면 그 건이 끝나기 전에는 신청할 수 없습니다.
- 대출심사에서 부결되면 같은 자금은 6개월 안에 다시 신청할 수 없습니다.
- 기업현황 및 사업계획서(자금집행계획)는 필수이며, 허위로 쓰면 대출이 거절됩니다.
재도전특별자금 대출 제한 사항
세금 체납, 신용도판단정보·공공정보 등록, 현재 연체, 자가사업장·주택 권리침해, 휴·폐업, 한계기업, 부채비율 700% 초과 등 소진공 직접대출 공통 제한 사항이 적용됩니다. 다만 채무조정으로 신용정보가 등록된 경우에도 희망형과 일반형 ③ 채무조정 유형은 신청할 수 있습니다.
정책자금을 대신 받아주겠다며 수수료를 요구하는 연락은 제3자 부당개입에 해당합니다. 구별법은 정책자금 브로커 주의에 정리했습니다.
재도전특별자금 제출 서류
- 공통: 대출신청서·정보 동의서, 기업현황 및 사업계획서, 실명확인증표, 사업장·거주주택 등기 또는 임대차계약서 등
- 재창업 확인: 사실증명(총사업자등록내역·사업자등록변경내역), 휴업 또는 폐업사실증명, 폐업사업자 매출액 자료(폐업기업 업력 3년 이상이면 생략), 법인은 폐쇄법인등기
- 채무조정 확인: 채무변제상환내역확인서·면책결정문·완제증명서 등, 대환대출 성실상환은 대출원리금납입내역확인서
- 우대금리를 받으려면 해당 증빙(노란우산공제 가입증서 등)
희망리턴패키지 재창업교육과 재기사업화 신청은 희망리턴패키지 신청방법에서, 자금별 서류 차이는 소상공인 정책자금 신청 서류 총정리에서 볼 수 있습니다.
재도전특별자금 자주 묻는 질문
재도전특별자금은 선착순인가요?
정책우선도 평가 없이 10월 26일(월) 10:00부터 접수하고 예산이 소진되면 마감합니다. 접수 순서와 심사 결과 중 무엇이 우선하는지는 신청안내자료에 따로 적혀 있지 않으니, 예산 소진 전에 서류를 갖춰 신청하는 것이 안전합니다.
2026년 4분기 금리는 얼마인가요?
기준금리 4.12%(10월 10일부터 적용)에 유형별 가산금리를 더해 일반형 연 5.72%, 희망형 연 4.72%, 도약형 연 4.52%입니다. 우대금리를 받으면 최대 0.8%p 낮아집니다.
폐업만 했고 아직 재창업하지 않았는데 신청할 수 있나요?
이 자금은 사업자등록을 하고 영업 중인 소상공인이 대상입니다. 아직 재창업 전이라면 희망리턴패키지 재창업교육을 먼저 수료하는 방법이 있고, 교육 수료일부터 1년 안에 재창업한 사업자로 신청하면 일반형 ① 재창업 준비 유형에 해당할 수 있습니다.
개인회생 중이어도 신청할 수 있나요?
신용정보가 등록돼 있으면 원칙적으로 제한되지만, 채무조정으로 등록된 경우 희망형과 일반형 ③ 채무조정 유형은 신청할 수 있습니다. 채무조정 유형은 정해진 회차 이상 성실하게 갚고 있어야 합니다.
일시적경영애로자금과 같이 신청할 수 있나요?
두 자금 모두 10월 26일에 접수하지만, 소진공 직접대출은 한 건을 신청하면 그 대출이 끝날 때까지 다른 직접대출을 추가로 신청할 수 없습니다. 하나를 골라 신청하세요.
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출처: 소상공인정책자금 누리집 공지 「2026년 4분기 재도전특별자금 신청안내」(2026.10.2)와 붙임 「재도전특별자금 신청 안내자료」, 누리집 금리안내(2026년 4분기 정책자금 금리, 10.10 적용). 기준일 2026년 10월 9일. 문의: 소상공인 통합콜센터 1533-0100.